Řešit otázku bydlení bez hypotéky nebo bez stavebního spoření je mnohdy těžké, ne-li zhola nemožné. Každému, kdo uvažuje nad hypotékou, se honí hlavou spousta starostí. Kde si ji vzít, bude dost peněz na splátky, jak je nastavit, zda je možné nemovitost zatíženou hypotékou prodat atd. Proto se podívejme na deset nejdůležitějších otázek a odpovědí s hypotékou spojených.

1. Kdo může hypotéku dostat?

Každá banka si žadatele o hypotéku ohodnocuje dle svých kritérií a je třeba podotknout, že banky svá pravidla tají. Proto úplně přesná odpověď na výše zmíněnou otázku neexistuje. Zjednodušeně lze říci, že ideálem pro bankovní úředníky je zaměstnaný třicátník, absolvent vysoké školy, ženatý a mající jedno dítě. Navíc by měl kupovat byt pro svou rodinu. Takový typ bude vysoko ohodnocen a nebude mít problém se získáním hypotečního úvěru. Ale i další potencionální klienti stojící mimo „ideál“ mají poměrně velikou šanci. Základním pravidlem je mít pravidelný příjem. Lidé ve zkušební době nebo před důchodem obdrží kladné schválení jen ve výjimečných případech.

Kromě toho je třeba splnit některá pravidla bonity. Na úvěr raději zapomeňte, pokud vám z vašeho příjmu po odečtení  pravidelných výdajů zbude na hypoteční splátku plus pár tisícovek navíc. Jaké máte šance se můžete dozvědět na internetových stránkách některých bank, kde pomocí kalkulačky zjistíte, zda vůbec a případně na jakou hypotéku dosáhnete s vaším příjmem. I když budete vyplňovat svá kritéria jen „na zkoušku“, tak se snažte vypsat všechny své výdaje po pravdě, aby bylo jasné, jakou máte šanci a  návštěva banky se poté nezměnila v nemilé překvapení.

Při žádosti o hypotéku by ani nemuselo vadit, pokud patříte mezi malé hříšníky a v minulosti jste nedodrželi nějaký splátkový kalendář. Bankovní úředník do registru dlužníků nahlédne a hypotéka může být schválena, ovšem počítejte s vyšším úrokem než má klient bez záznamu.

2. Jakou banku si vybrat?

Na poli poskytování hypotečních úvěrů panuje mezi našimi bankami dost ostrý konkurenční boj. Určitě se vyplatí pročítat podmínky a déle vybírat, než hned zajít tam, kde máte účet. Banky vyhlašují různé akce, aby nalákaly nové klienty. Situace na trhu je ale dost proměnlivá a není možné říci, že by nějaká banka byla v hypotékách extrémně výhodná.

3. Mám si vzít finančního poradce?

Rozhodně ano! Poradce shromáždí nabídky a banky mu dají lepší cenu, než poskytnou vám. Finanční poradce si samozřejmě nechá část slevy jako provizi, ale část přenese na vás. A věřte, že každou desetinu procenta směrem dolů určitě poznáte na výši měsíční splátky.

4. Na co si mám dát pozor při sjednání hypotéky?

Neberte v úvahu jen úrok, ale i ostatní poplatky plus případné nástrahy, které hypotéka nese. Důležitá je sazba RPSN, která udává, na kolik vás v ročním přepočtu úvěr přijde i se započítáním poplatků za sjednání, za vedení účtu a za pojištění. Pozor si dejte na častou fintu bank, které se pokoušejí při uzavírání hypotéky prodat klientovi i nějaký další produkt. Nebo vám doporučí změnu vašeho dosavadního účtu na jiný, samozřejmě dražší. Nespěchejte a berte si nějaký čas na důkladné propočítání všech nabídek!

5. Jaký úrok mohu dostat a jakou zvolit dobu fixace?

I když jsou úroky relativně nízko, nenechte se zmást marketingovými lákadly bank a jejich reklamou na např. „úrok od 3,3 procenta.“ Různé poplatky a celkové náklady mohou přidat procento, někdy i více. Znovu platí – počítejte a zajímejte se o RPSN!

Při nízkých úrocích a jejich současném vývoji se nemusíte bát fixace na tři až pět let.

6. Kolik peněz musím mít našetřeno na hypotéku?

Není to nutností, ale opravdu se vyplatí žádat o hypoteční úvěr a mít nějaké finance. Pokud jste schopni si vzít úvěr na méně než 80% nebo dokonce pod 70% hodnoty nemovitosti, tak obdržíte podstatně lepší podmínky než při 100%. Může ale nastat případ, že bankovní odhadce ocení nemovitost na menší cenu, než za jakou ji kupujete. S touto situací nic nenaděláte a budete si muset vzít v poměru k odhadní ceně vyšší úvěr za horších podmínek.

7. Je možné během splácení přejít k jiné bance?

Ano, bez poplatku můžete změnit bankovní dům po uplynutí doby fixace. Z praxe se ukazuje, že se  tato „nevěra“ vyplatí. Počítejte s tím, že vám může vaše banka  nabídnout následný úrok horší, neboť se spoléhá, že nestihnete přejít jinam. Proto se v dostatečné době od konce fixace porozhlédněte po podmínkách jiných bankovních institucí a klidně si domluvte možnost přechodu. Vaše banka vám určitě oznámí nový úrok až na poslední chvíli, což bývá měsíc před uplynutím fixace.

8. Jak nastavit splátky?

Obecné pravidlo říká, že byste při hypotéce měli mít takovou finanční rezervu, která by pokryla půl roku vašeho života bez příjmu, ale se všemi platbami včetně hypotečních splátek. Tento ideál je těžko splnitelný. Samotná splátka nemá zatížit rozpočet rodiny tak, aby nezbývaly volné peníze, natož abyste padali do mínusu. Existuje pomůcka, při které  zkuste tři měsíce před otevřením hypotéky posílat částku ve výši splátky na jiný účet a zvykejte si na „přiškrcený“ domácí rozpočet.

9. Je možné prodat byt s hypotékou?

Zde neexistuje problém a naskýtá se několik možností. Prvním krokem musí být dohoda  s druhou stranou o vypořádání dluhu. Nejčastěji je hypotéka splácena kupujícím z nového úvěru. Podmínky jsou režii kupujícího a jeho banky. Současně dojde  i na změnu zápisu nového zástavního práva do katastru.

Někdy nový majitel převezme váš úvěr beze změn. Nebo můžete vyplatit zbytek hypotéky z peněz, které utržíte za prodej bytu. V tomto případě musí nový majitel souhlasit s poskytnutím částky na předčasné splacení úvěru, které máte s bankou předem dohodnuté.

10. Co mám dělat, když nemám na splácení?

Zde neplatí okřídlené – zatloukat, zatloukat! Naopak, dostanete-li se do situace, že z jakéhokoliv důvodu ( nemoc, ztráta zaměstnání) nemáte peníze na pokrytí splátek, dojděte do banky, než se octnete v prodlení. Banka se bude snažit s ohledem na vaše potíže navrhnout řešení – odklad splátek, prodloužení doby splatnosti atd. Pozor! Může se stát, že vás nepřivítají s otevřenou náručí. První reakce bankovních úředníků může být i velice nepříjemná. Po určité době obvykle by mělo dojít k dohodě, byť byste přechodně platili jen částku ve výši úroků, kterých se banka nikdy nevzdá.