Americká hypotéka patří v Česku mezi poměrně nové metody čerpání úvěru zajištěného nemovitostí. Možnost jejího využití se datuje od 1. května 2004, společně s přepisem zákona o dluhopisech (190/2004 Sb.), z něhož byla vypuštěna podmínka účelovosti využití úvěru na investice do nemovitosti.
Rozdíl od klasické hypotéky najdeme v případě americké hypotéky v tom, že se jedná o tzv. neúčelový spotřebitelský úvěr, jenž umožňuje žadateli využití půjčených peněz na libovolné účely. Je tedy možno peníze využít a není třeba bance dodávat jakýkoliv doklad. V případě, že částka, na níž se úvěr vztahuje, nebude použita na bytové nebo stavební účely, není možné si jeho úroky odečíst z daní, ani na něj čerpat státní příspěvek k úrokům z hypotečního úvěru.
Podobně jako u ostatních typů hypoték, tak i v případě americké hypotéky najdeme zákonnou podmínku pro její poskytnutí, kterou je zajištění úvěru nemovitostí. Tato nemovitost se dle zákona o dluhopisech musí nacházet na území některého členského státu Evropské unie nebo jiných států tvořících Evropský hospodářský prostor, ale drtivá většina českých bank nepřijímá do zástavy nemovitosti na jiném než českém území. Zastavovaná nemovitost též musí být většinou pojištěná proti živelným katastrofám a dalším rizikům.
Ale ovšem existují ještě další podmínky vázající se k zastavované nemovitosti. Samozřejmostí je stejná agenda a bankovní poplatky jako u každé jiné hypotéky, ať už jde o odhad ceny nemovitostí nebo o poplatky za vedení úvěrového účtu. Množství povinných poplatků a potvrzení rozhodně není malé. Uvedeme za všechny menší příklad - jestliže poplatky za vedení účtu činí v průměru sto korun měsíčně, v případě maximální, tedy dvacetileté, splatnosti úvěru, dosáhnout poplatky za vedení na slušných 24 tisíc korun.
Obrovskou nevýhodou této formy úvěru je hlavně fakt, že v případně platební neschopnosti riskujete ztrátu vlastní nemovitosti, s níž na daném úvěru ručíte. Úvěr se čerpá jednorázově, je bezhotovostní a provádí se jednoduchým převodem na žadatelův bankovní účet.
Výška čerpané hypotéky se odvozuje od hodnoty zastavené nemovitosti. Většinou se jedná o maximální možnou částku 70% hodnoty nemovitosti, ale vždycky záleží na té konkrétní bance, u níž si americkou hypotéku zřizujete. Mnoho bank má zároveň stanovenou maximální částku výše úvěru. V případě, že 70% hodnoty zastavené nemovitosti rapidně převýší tuto maximální stanovenou sumu, banka vám stejně neposkytne větší částku, kterou máte možnost disponovat než tu, jež je jimi dopředu daná. Tato cifra se většinou pohybuje kolem pěti milionů českých korun. Výše americké hypotéky je zároveň limitována žadatelovou schopností platit, tedy výškou jeho dokazatelných příjmů.
Nejnižší výška úvěru se odvíjí od konkrétní banky, u níž si americkou hypotéku zakládáte. Ve většině případů se pohybuje mezi 100 000-300 000 korun.
Rozdíl od klasické hypotéky najdeme v tom, že americká hypotéka má výhodnější roční úrokovou sazbu. Úroky se pohybují okolo 5-9% a jsou závislé na fixaci úrokové sazby. Platí zde téměř totožný princip jako u jiných hypoték. V případě fixace na rok začínají úrokové sazby přibližně na 5% a platí, že čím delší je doba fixace, tím vyšší je i úroková sazba. Některé banky nabízejí pevnou, tedy neměnnou, úrokovou sazbu, jež platí po celou dobu splácení úvěru.
Doba splatnosti americké hypotéky se pohybuje častokrát od jednoho roku do maximálně dvaceti roků. Na rozdíl od klasické hypotéky ale poskytuje možnost mimořádné splátky a dřívějšího splacení úvěr bez smluvní pokuty.
O americkou hypotéku zpravidla může zažádat osoba starší osmnácti nebo jednadvaceti let, ale maximální věk nesmí přesáhnout sedmdesát let. Žadatel musí dokázat příjmy ze závislé činnosti, podnikání nebo jiný bankou uznaní příjem. Společně s žadatelem může o americkou hypotéku žádat ještě i spolužadatel. Tyto osoby ani nemusí patřit do rodiny, ani nemusí být v příbuzenském vztahu.
