Refinancování hypotečního úvěru je název produktu, který klientovi umožňuje splacení existujícího hypotečního úvěru úvěrem novým, s výhodnějším podmínkami. Jedná se vlastně o vyřízení nové hypotéky u jiné bankovní instituce, jež za klienta zaplatí předchozí úvěr a klient pokračuje ve splácení dlužné částky u jiné banky.
Nejdůležitější úlohou refinancování stávající hypotéky je samozřejmě snaha o ušetření na splátkách. Výška těchto splátek potom vychází hlavně z domluvené úrokové sazby, jež se ale může během doby trvání úvěru měnit.
Pokud se ptáte, zda je využití refinancování hypotéky pro klienta výhodné nebo ne, pak odpověď je, že to závisí na tzv. fixaci úrokové sazby - tedy na čase, po který je výška úrokové sazby neměnná a nesmí tedy být navýšena, ale zároveň ani zmenšena. Délka fixace by tedy měla patřit mezi nejdůležitější faktory rozhodující o konkrétním hypotečním úvěru. Dobu fixace úrokové sazby stanovuje banka už při podpisu samotné hypoteční smlouvy a většinou se stanovuje na 1, 3, 5, 10 nebo 15 let. Najdeme ale i banky, které nabízí možnost fixace na celou dobu trvání hypotečního úvěru. V okamžiku, kdy je fixace stanovena jen na určený časový úsek, banky zpravidla po skončení doby fixace stanovují klientovi zbrusu novou výšku úrokové sazby v závislosti na aktuálních podmínkách na trhu.
Ve většině případů platí, že čím nižší dobu fixace klient má, tím nižší úrokové sazby splácí. Po skončení fixace také bývá možné splacení části nebo celého hypotečního úvěru. Ale v případě krátkodobých fixací přichází po jejich skončení výrazné zvýšení úrokové sazby, což je vhodný stav pro využití refinancování hypotečního úvěru. Vyšší doba fixace klientovi umožňuje jednodušší plánování finančních výdajů s výhodou snižování reálné hodnoty splátek, nicméně tato výhoda je zaplacena úročením vyšší sazbou a nemožností splatit hypotéku jednorázově po vypršení fixace.
Nejvhodnější doba na refinancování hypotéky je alespoň tři měsíce před skončením fixace, aby měl klient dost času projednat s novou bankou návrh úvěru. Právě skončení doby fixace je jednoznačně nejvýhodnější moment pro refinancování a to i proto, že banka nemůže klientovi účtovat žádný poplatek za předčasné splacení hypotéky.
Největším kladem refinancování je samozřejmě možnost klienta získat výhodnější úrokové sazby nebo prodloužení doby splácení. Refinancování také využije klient v případě, že se od doby podpisu úvěrové smlouvy změnila jeho finanční situace. V případě refinancování také existuje možnost získat úvěrové zdroje nad rámec výšky původní hypotéky v případě, že narostla hodnota nemovitosti, s níž je hypotéka zastavena.
Vyřízení refinancování nepatří mezi nějak obtížné úkoly. Valná část bank, u nichž se klient rozhodne si nový hypoteční úvěr zřídit, akceptuje dokumenty vzniklé při zřizování hypotéky, jež má být refinancována. Stejně tak není třeba zařizovat nový odhad nemovitosti, pokud má klient k dispozici původní, jenž není starší pěti let.
Produkty pro refinancování hypotéky, jež v současnosti nabízí velká část českých bank, lákají klienta na množství slev. Je ale důležité si zavčasu uvědomit, že všechny výhody i nevýhody refinancování by si měl každý klient promyslet individuálně na základě aspektů a specifik jeho aktuální a případné nové hypotéky a s přihlédnutím k těm faktům, jichž hodlá za pomoci refinancování dosáhnout. Obdobně jako v jiných případech, tak i u refinancování je vhodné rozmyslet si využití služeb nezávislého hypotečního makléře, protože s jeho pomocí získáte všechny potřebné údaje, které pro analýzu a porovnání produktů potřebujete. Ze všech získaných informací poté můžete společně vyřešit refinancování vašeho stávajícího hypotečního úvěru.
